Quand on monte un projet, la question de l’apport personnel revient systématiquement : combien faut-il mettre soi-même pour obtenir le prêt bancaire nécessaire ? La réponse courte que donnent souvent les conseillers est « autour de vingt pourcent », mais la réalité varie selon le type de projet, le secteur, le profil du porteur et le montage financier. Cet article détaille les repères pratiques, explique pourquoi la banque exige un apport et propose des moyens concrets pour compléter rapidement ses fonds propres.
Pourquoi la banque demande un apport personnel ?
L’apport personnel sert plusieurs objectifs : il prouve l’engagement financier du porteur de projet, réduit le risque pour le prêteur, améliore le ratio fonds propres / dettes et permet de couvrir une partie du besoin en fonds de roulement (BFR). Un apport plus élevé signifie généralement que la banque acceptera de financer une part plus importante du coût total et pourra proposer des conditions plus favorables (taux, durée, garanties).
Le besoin en fonds de roulement (BFR)
Le BFR correspond à l’argent nécessaire pour financer le décalage entre les sorties (achats, charges) et les entrées (encaissements clients). Il doit être intégré dans le plan de financement. Les banques vérifient que l’apport et les financements prévus couvrent le coût d’investissement et la trésorerie initiale suffisante pour amortir le démarrage. Un BFR mal évalué peut compromettre l’équilibre du projet même si le prêt est accordé.
Repères selon le type de projet
Voici des fourchettes généralement observées :
- Création d’entreprise : 20–30 % d’apport conseillé.
- Reprise de fonds de commerce : 15–25 % selon l’historique de l’entreprise reprise.
- Franchise : 20–30 %, souvent exigé à la fois par l’enseigne et la banque.
- Achat immobilier professionnel : 20–35 % selon le ratio prêt / valeur et les garanties apportées.
Ces valeurs sont des repères : une boutique avec un historique stable pourra nécessiter moins d’apport qu’une création dans un secteur très concurrentiel.
Calcul concret — exemple simple
Prenons un projet d’investissement total de 100 000 euros. Si la banque demande 20 % d’apport, il faudra 20 000 euros en fonds propres. À cela il faut ajouter le BFR : si le BFR estimé est de 10 000 euros, le besoin total à couvrir par apports et financements atteint 110 000 euros. On peut alors répartir comme suit : 20 000 euros apport personnel, 5 000 euros aide publique ou prêt d’honneur, et 85 000 euros de prêt bancaire. Plus l’apport et les aides sont élevés, moins la charge d’endettement sera lourde pour l’entreprise.
Solutions pour compléter rapidement l’apport
Si votre apport est insuffisant, plusieurs solutions existent, souvent à combiner :
- Prêt d’honneur : prêt à taux zéro accordé par des réseaux d’accompagnement (montants de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros). Renforce les fonds propres sans coût d’intérêt.
- Prêt personnel : solution rapide mais coûteuse et qui augmente l’endettement privé.
- Crowdfunding ou financement participatif : permet de tester le marché et d’obtenir des fonds sans garanties classiques, mais demande une campagne efficace.
- Microcrédit : adapté aux petits montants et aux créateurs non bancables traditionnellement.
- Apport familial ou prêt familial : rapide et souvent flexible, à formaliser par écrit pour la banque.
- Aides publiques et dispositifs régionaux : subventions, avances remboursables, PCE (prêt à la création d’entreprise) ou ARCE pour les créateurs indemnisés par Pôle emploi.
Comparatif rapide des solutions
| Solution | Montant typique | Avantage principal | Limite |
|---|---|---|---|
| Prêt d’honneur | 2 000–50 000 € | Taux zéro, valorise les fonds propres | Plafond et délai d’instruction |
| Prêt personnel | 5 000–50 000 € | Rapide | Coût élevé, augmente l’endettement personnel |
| Crowdfunding | Variable | Validation marché | Temps de campagne et commission |
| PCE / Aides publiques | 3 000–30 000 € | Soutien ciblé aux créateurs | Critères d’éligibilité |
Checklist pour convaincre un banquier
Préparez ces documents pour accélérer la décision :
- Business plan clair et chiffré.
- Compte de résultat prévisionnel sur 3 ans.
- Plan de financement détaillant apport, prêts, aides et BFR.
- Justificatifs d’apport (relevés, promesses de prêts familiaux ou d’honneur).
- Étude de marché et hypothèses de ventes.
- Garanties proposées et CV du porteur de projet.
Conseils pratiques
Visez un montage mixte : un apport personnel respectable complété par un prêt d’honneur et une aide locale augmente considérablement vos chances. Présentez les preuves de vos engagements financiers et anticipez le BFSi vous manquez d’apport, commencez les démarches pour obtenir un prêt d’honneur ou une aide régionale avant de rencontrer la banque : ces éléments renforcent votre dossier.
En résumé, la règle des vingt pourcent est un bon point de départ, mais adaptez-la à votre situation. Évaluez précisément le BFR, explorez les aides disponibles et préférez un montage combinant fonds propres et dispositifs sans intérêt lorsque c’est possible. Ces efforts se traduisent souvent par une acceptation plus rapide et des conditions de prêt plus favorables.